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APV: qué es y cómo puede aumentar tu sueldo líquido
El APV sirve para mejorar tu pensión y, además, puede bajar los impuestos que pagas hoy.
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un ahorro adicional —aparte de tu 10% obligatorio— pensado para mejorar tu futura pensión. Lo interesante es que viene con beneficios tributarios que pueden aumentar tu sueldo líquido o devolverte dinero.
¿Para qué sirve?
Como el sistema de AFP muchas veces entrega pensiones bajas respecto al último sueldo, el APV permite ahorrar por tu cuenta para llegar con más fondos a la jubilación. Puedes contratarlo en tu AFP, en bancos, aseguradoras o administradoras.
Régimen A y Régimen B
Al contratar un APV eliges uno de dos regímenes tributarios:
- Régimen A (bonificación estatal): no rebaja impuestos hoy, pero el Estado aporta un 15% de lo que ahorras, con un tope anual. Conviene a quienes pagan poco o nada de impuesto.
- Régimen B (rebaja de impuesto): lo que ahorras se descuenta de la base del Impuesto Único, con un tope de 50 UF mensuales. Conviene a quienes pagan impuesto (sueldos medios y altos), porque baja el impuesto que pagan hoy.
¿Cómo aumenta tu líquido?
En el régimen B, cada peso de APV reduce tu base tributable. Si estás en un tramo con impuesto, parte de lo que ahorras "vuelve" en forma de menor impuesto retenido. Dicho de otra forma: ahorras para tu pensión y, al mismo tiempo, pagas menos impuesto este mes.
Para quienes están exentos de impuesto (base bajo 13,5 UTM), el régimen A suele ser más conveniente, porque el beneficio del régimen B (rebajar impuesto) no aplica si no pagas impuesto.
Antes de contratarlo
Revisa las comisiones del instrumento, su rentabilidad y los montos y topes vigentes del beneficio tributario, que pueden cambiar. El APV es un ahorro de largo plazo: retirarlo antes de pensionarte puede implicar pagar impuestos y perder el beneficio.
¿Quieres ver cuánto impuesto pagas hoy? Calcúlalo en la calculadora de sueldo líquido y revisa la tabla del Impuesto Único.
Preguntas frecuentes
¿El APV me devuelve dinero?
En el régimen B, el APV rebaja la base de tu Impuesto Único, por lo que pagas menos impuesto. En el régimen A, el Estado aporta una bonificación del 15% de lo ahorrado, con tope anual. Son beneficios distintos y debes elegir uno.
¿Cuánto puedo ahorrar con beneficio tributario?
En el régimen B el tope del beneficio es de 50 UF mensuales (o 600 UF anuales). Conviene verificar los montos vigentes antes de contratarlo.